Как рассказывает нам автор канала «Дневник трейдера в юбке», недавно пришла мысль: а что если распродать накопления и начать их просто проедать. Тем более читатели давно советуют продать студию и купить ОФЗ.
Студия в собственности меньше пяти лет, после продажи придётся заплатить подоходный налог с разницы между ценой покупки и продажи. На руки останется порядка шести с половиной миллионов рублей. До пенсии — ещё двести двадцать месяцев. На этот срок можно купить, например, ОФЗ 26238. Сейчас облигация стоит пятьсот тридцать девять рублей и приносит купоны по тридцать пять рублей сорок копеек дважды в год. Накоплений хватит примерно на двенадцать тысяч штук, они будут давать около восьмисот пятидесяти тысяч рублей в год до вычета налога, а после налога — около семисот тридцати девяти тысяч, то есть почти шестьдесят две тысячи в месяц. Это больше, чем текущий доход от студии.
После погашения облигаций на руки приходится двенадцать миллионов рублей, которые можно инвестировать снова. Вопрос в том, какой будет покупательская способность этих денег. За последние шестнадцать лет инфляция составила двести восемь процентов, тысяча рублей превратилась в триста шесть рублей шестьдесят семь копеек. Если история повторится, полученные двенадцать миллионов превратятся в эквивалент трёх миллионов шестисот восьмидесяти тысяч рублей — на квартиру уже не хватит. И неизвестно, какие будут ставки по новым ОФЗ.
Получается, если купить ОФЗ и тратить все купоны, первое время будет радость, а потом придётся продавать облигации. Другой вариант — изымать ровно столько, сколько приносила студия после коммуналки и налогов, индексировать эту сумму каждый год на среднюю инфляцию — тринадцать процентов, а остальные деньги реинвестировать. Расчёты показывают, что капитал начнёт проедаться с девятого года.
Можно рассмотреть покупку акций или фондов на индекс. По классической теории безопасная сумма изъятия — четыре процента. Тогда из шести с половиной миллионов получается около двадцати одной тысячи шестисот шестидесяти шести рублей в месяц до вычета налогов — это падение денежного потока минимум на сорок пять процентов по сравнению с текущими тридцатью восемью тысячами восемьюстами рублями на руки. С учётом налога на дивиденды в тринадцать процентов картина становится совсем печальной. Даже если повысить сумму изъятия до шести процентов, это всего тридцать две тысячи пятьсот рублей в месяц до вычета налогов.
Когда до пенсии остаётся больше пятнадцати лет, это достаточный срок, чтобы успеть проесть все накопления. Инфляция в этом поможет. Найти, на что потратить деньги, легко, а вот начать зарабатывать, если давно не работаешь на дядю, гораздо сложнее. Так что покой только снится: на ранней пенсии придётся реинвестировать часть дохода и иметь какой-то активный заработок.
А еще мы рассказали о том, что происходит на дорогах в 2026-м.
Фото: Freepik
