Недавно исполнилось 20 лет Ассоциации российских банков. Всё начиналось в марте 1991 года, в Подмосковье, где состоялся учредительный съезд, на котором присутствовали более ста банкиров. Обсуждение повестки дня шло бурно, долго, некоторые не понимали, зачем нужна ассоциация. В конце концов пришли к общему мнению:
свой представительный орган необходим для решения общенациональных экономических вопросов и успешного развития частного банковского дела.
Жизнь подтвердила правильность сделанного выбора, о чём говорилось на апрельском съезде АРБ в Колонном зале Дома союзов, на котором было более полутора тысячи человек. Приветствие российским и зарубежным делегатам и гостям прислали руководители высших законодательных и исполнительных органов власти страны.
О прожитом и сегодняшнем дне отечественной банковской системы рассказывает президент АРБ, профессор, доктор юридических наук Гарегин ТОСУНЯН.
– Гарегин Ашотович, сегодня Ассоциация российских банков насчитывает 724 члена, в том числе 532 банка. Банки – члены АРБ и их филиалы осуществляют свою деятельность во всех регионах страны, им принадлежит более 92% совокупного банковского капитала действующих кредитных организаций и свыше 93% всех активов банковской системы Российской Федерации. Мнение АРБ учитывают при подготовке законов и общенациональных программ по развитию финансового сектора.
За минувшее время произошло немало событий, но что, на ваш взгляд, было главным, запоминающимся?
– Важного было немало. Прежде всего – формирование самой банковской системы в новой рыночной экономике, выстраивание отношений: банков с клиентами, АРБ с государственной властью, Центральным банком, Министерством финансов. И, конечно, организация корпоративных отношений внутри профессионального сообщества, банков с банками.
Как человек не может быть эффективным и успешным, если в его семье есть внутренние трения, если он всё время вовне ищет какие-то проблемы, так и большая организация. Если ты пытаешься понять, в чём причина, как должен сам изменить себя, тогда по отношению к тебе изменится в лучшую сторону и внешний мир.
За годы выстраивания таких многовекторных отношений банковская система росла и позитивно менялась, если сравнить то, что было в 90-е годы, и что есть сейчас, это, без сомнения, земля и небо. Но если наряду с увеличением количественных и качественных финансовых показателей не поднять на должный уровень внутреннюю культуру, то какая разница, кто пытается доминировать, устанавливать моду и правила? В 90-е впереди всех были банки с частным капиталом, считавшие, что они – главные, с них стоит брать пример. В последнее десятилетие, когда укрепился и значительно вырос государственный сектор экономики, лидерами стали банки с государственным участием, они задают тон в отношениях.
Во все времена – и экономического роста, и кризисного спада – должен действовать, образно говоря, принцип «круглого стола, за которым все равны, у каждого есть возможность высказываться и в аргументированном разговоре отстаивать свою точку зрения. Общее дело от этого только выиграет. А благодаря высокой банковской культуре и в других сегментах экономики постепенно сформируется – об этом свидетельствует зарубежный опыт – такая же культура деловых и нравственных отношений.
Радует гражданское взросление коллективов средних и небольших по величине банков, они начинают осознавать себя в качестве институтов современного общества, и то, что большинство российских кредитно-финансовых организаций стараются следовать принципам корпоративной социальной ответственности.
– Ассоциация, которой вы руководите девять лет, решает задачи, связанные не только с реализацией стратегии развития банковского сектора России до 2015 года, но и с повседневной деятельностью банков. Значит, от трудностей не уйти, они рядом как летняя тень.
– Наряду с естественными проблемами, вызванными ростом экономики, есть и проблемы иного рода. И если первые постепенно и последовательно решаются, то вторые становятся всё более серьёзными. Их решение, а точнее говоря, лечение, требует и времени, и денег, и новаторского подхода.
Это закономерно, так как сегодня Россия – страна другого, более высокого экономического уровня развития. Например, ещё пару десятилетий назад ВВП России по сравнению с мировым был ничтожно мал. За последнее десятилетие он существенно вырос, но всё равно составляет всего несколько процентов. Раньше наш финансовый рынок в объёме внутреннего валового продукта страны занимал тоже совсем маленькую часть, а в настоящее время измеряется десятками процентов от ВВП. Только в прошлом году рост активов российских банков составил 14,9%, кредитов юридическим лицам – 12,1%, гражданам – 14,3%, правда, после существенного спада в 2009 году.
В ситуации, когда экономика растёт, взрослеет, важно, чтобы все её отрасли имели доступ к «длинным» и недорогим денежным ресурсам, а нормативная база была стабильной. А что мы видим на практике? К банкам предъявляются всё более повышенные требования, принимаются дополнительные надзорные меры, и всё это довольно отрицательно сказывается и на капитале банков, и на стимулировании кредитования, которое растёт очень медленно.
Одним из ответов на такие не всегда логичные действия стали отток капитала из России и уход с нашего национального рынка ряда иностранных банков.
Порой неожиданно дают о себе знать, казалось бы, давно решённые проблемы. Так, в 90-е годы главные источники финансирования были известны, но при этом не всегда эффективно контролировалось использование денежных средств. В наши дни деньги направляются в основном в адрес корпораций и банков, особенно с государственным участием, под предлогом того, что их легче контролировать. Идёт устойчивая монополизация рынка, его существенная доля находится в руках нескольких крупных банков. К примеру, банкам с государственным участием в капитале принадлежит 54,8% активов, 48,9% капитала и 71% прибыли из 575 млрд. рублей, полученных всей тысячью банков в минувшем году. Известно, что монополизация не способствует повышению конкурентоспособности рынка финансовых услуг, сдерживает развитие частных кредитных организаций. Как в таких условиях успешно развиваться мелкому и среднему бизнесу?
– В последнее время всё чаще можно слышать о возможности прихода нового кризиса.
– Разговоры о кризисе, его влиянии и возможности повторения – это как досужие беседы о погоде в обывательской среде. Естественно, людей беспокоит данная тема, но не надо её постоянно обострять, так как системных рисков в банковском секторе нет. Порой со стороны предпринимателей звучат упрёки, что кредиты всё ещё недоступны, но это не вина банков, а наша общая беда, это результат национальной кредитно-денежной политики. Если будет сохраняться высокая стоимость заёмных средств, то коммерческим банкам станет совсем невыгодно кредитовать предприятия, организации и частных лиц.
Надо как можно быстрее проводить диверсификацию отечественной экономики и расширять кредитование, иначе мы постепенно окажемся на пути стагнации. Важно уйти от сырьевой зависимости, для чего нужно развивать отечественную промышленность, расширять ассортимент экспорта.
К слову, в 2008 году в России был кризис стагнирующей экономики, а не западный кризис перепроизводства товаров и услуг. Когда появились острые проблемы с денежной ликвидностью, то Минфин, Центробанк и банковское сообщество совместными усилиями их успешно преодолели. Тот кризис оказал и положительное воздействие на банковский рынок: срочно были приняты давно назревшие, необходимые меры, которые мы не могли пробить годами. Неслучайно банки благодарны АРБ за выверенные профессиональные действия в кризисное время.
– В начале 90-х годов в одной из телепередач вы, говоря о банках, сказали, что они составляют «кровеносную систему экономики», позже данное выражение стали широко использовать. Пять лет назад благодаря вам в русский язык прочно вошло новое словосочетание – «банкизация страны». Как оно родилось?
– Банки – это действительно кровеносная система экономического организма государства, она должна пронизывать весь организм, доходить до каждой клеточки и финансово подпитывать производственную и социальную сферы.
По аналогии с событиями в нашей недавней истории, когда были индустриализация, коллективизация и химизация народного хозяйства, я предложил использовать словосочетание «банкизация России». Несколько лет назад вышла моя монография с таким названием.
Банкизация включает несколько направлений. Это, в частности, совершенствование системы рефинансирования банков, повышение уровня их капитализации, вовлечение средств населения в финансовый оборот, создание оптимальной инфраструктуры. Сегодня о банкизации можно услышать в разговорах деловых людей, прочитать в научной литературе, а без её практической реализации мы не решим ни одну серьёзную экономическую задачу.
– Древнеримский философ Сенека (Младший) утверждал, что надо не служить деньгам, а управлять ими. Какие практические рекомендации по управлению домашними финансами может дать президент АРБ читателям «Литературной газеты»?
– Что касается управления домашним финансовым хозяйством, то россияне – народ щедрый. Мы любим тратить, зачастую в счёт будущих доходов, но при этом не любим считать. Многим претит немецкая скрупулёзность, её считают скупостью, жадностью. Да немцы не скупые, просто они реалисты и понимают, на что следует тратить и как нужно по-хозяйски расходовать заработанное. Напускная показушная щедрость и широта души – это не одно и то же, особенно в финансовых вопросах. Мы не можем научиться считать и контролировать расход денег из-за отсутствия хорошей финансовой грамотности и, возможно, из-за необъятности российских просторов, что порождает иллюзию: всё всегда будет.
Чтобы минимизировать потери личного бюджета, следует вести самую простую домашнюю бухгалтерию в виде обыкновенной тетради, куда нужно записывать месячные доходы и ежедневные расходы.
Когда речь заходит о том, сколько тратить и сколько сохранять, то в качестве примера можно привести проверенные жизнью пропорции. Тратить следует не более 70% получаемых денег, вкладывая их прежде всего в образование и здоровье, а 30% направлять в «домашнюю копилку», состоящую из наличных денег и, например, банковского депозита и ценных бумаг. При выборе банка следует руководствоваться некоторыми принципами, рекомендуется проявлять тщательность, в частности, не соблазняться высокими по сравнению со среднерыночными процентами.
Повышением финансовой грамотности населения АРБ занимается уже несколько лет, для чего, к примеру, ассоциацией создан интернет-телеканал финансовой грамотности «ФинграмТВ». Первого июня закончился трёхмесячный телевизионный интернет-марафон финансовой грамотности «Из региона в регион. Нон-стоп». Он проходил в несколько этапов по всей стране, от Камчатского края до Калининградской области. Пользователи Интернета могли получать консультацию банковских специалистов по интересующим вопросам, прослушали курс лекций по финансовой тематике, познакомились с работой региональных финансовых рынков.
– Гарегин Ашотович, вы – автор нескольких десятков книг – как-то рассказывали, что до сих пор помните типографский запах школьных учебников. В наше время, на быстрине столетий и при такой сегодняшней занятости, какие книги читаете?
– Я действительно до сих пор помню волнующий запах новых школьных учебников, которые выдавали накануне 1 сентября. Мне и сейчас нравится, как пахнут новые книги, особенно те, которые написал сам или в соавторстве с коллегами. Так сложилось, что от чтения я перешёл к написанию, из-под моего пера вышло более двух десятков книг. Это в основном монографии и учебники, среди них есть один четырёхтомник.
Что касается чтения, то книги я люблю. Хотя всё меньше времени уделяю им. Недавно купил очередную большую стопку, разложил по тематике, буду читать. Никогда не увлекался детективами, мне по душе книги об истории советского периода и философская литература, в эти дни читаю «Квантовый Ум».
Из-за ускоренного ритма жизни мы всё меньше времени уделяем бумажным книгам и всё больше тем, что в электронном виде, например, в iPad. Их преимущество в том, что они всегда под рукой, не так давно перечитал роман Драйзера «Финансист». Но электронные книги уменьшают страсть к чтению, невольно вспоминаешь времена, когда для обладания обсуждаемой в обществе книги приходилось прикладывать немалые усилия. Всё это придавало особый оттенок ощущениям от предстоящей встречи с литературными героями.
Наряду с философией увлекает публицистика, в которой отображён чей-то богатый жизненный опыт, дана профессиональная оценка важных и известных мне событий. И, конечно, всегда под рукой литература по банковской тематике, она надёжный помощник и хороший советчик.
Беседу вёл финансовый обозреватель
